Una delle domande più frequenti nel settore del credito riguarda la possibilità di avere contemporaneamente una cessione del quinto e un mutuo. La risposta è affermativa: questi due strumenti finanziari sono perfettamente compatibili, purché vengano rispettate alcune condizioni specifiche.
Cos'è la cessione del quinto e come funziona
La cessione del quinto è un finanziamento garantito da una parte dello stipendio o della pensione del richiedente. La rata mensile non può superare il 20% del reddito netto mensile, lasciando sempre l'80% disponibile per le altre spese.
Questa caratteristica la rende uno strumento relativamente sicuro per gli istituti di credito, poiché il rimborso avviene direttamente tramite trattenuta sulla busta paga o sul cedolino pensionistico.
Il mutuo e la sua valutazione
Il mutuo, generalmente utilizzato per l'acquisto di immobili, viene valutato in base alla capacità di rimborso del richiedente. Gli istituti di credito analizzano il reddito complessivo e tutti gli impegni finanziari esistenti per determinare la sostenibilità del finanziamento.
Compatibilità tra cessione del quinto e mutuo
Calcolo della sostenibilità economica
Quando si richiedono entrambi i finanziamenti, le banche valutano la capacità di rimborso complessiva. Se hai già una cessione del quinto, il 20% del tuo reddito è già impegnato, ma rimane l'80% per sostenere il mutuo e le altre spese.
Viceversa, se hai già un mutuo, puoi comunque richiedere una cessione del quinto, sempre nel rispetto del limite del 20% del reddito netto.
Ordine di richiesta
L'ordine con cui si richiedono i finanziamenti può influire sulla valutazione:
- Prima il mutuo, poi la cessione del quinto: più semplice, poiché la cessione ha limiti predefiniti
- Prima la cessione, poi il mutuo: richiede una valutazione più attenta della capacità residua di rimborso
Fattori da considerare
Reddito disponibile
È fondamentale che dopo aver sottratto tutte le rate (cessione del quinto, mutuo, altri finanziamenti) rimanga un reddito sufficiente per le spese quotidiane. Generalmente, gli istituti richiedono che rimanga almeno il 30-40% del reddito netto.
Tipologia di impiego
I dipendenti pubblici e i pensionati hanno generalmente maggiori possibilità di ottenere entrambi i finanziamenti, grazie alla stabilità del reddito. Anche i dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato possono accedere a entrambi gli strumenti.
Durata dei finanziamenti
La durata residua di eventuali finanziamenti esistenti influisce sulla valutazione. Se la cessione del quinto ha pochi anni di durata residua, sarà più facile ottenere un mutuo.
Vantaggi della combinazione
Avere entrambi i finanziamenti può offrire diversi vantaggi:
- Diversificazione degli scopi: mutuo per l'immobile, cessione per altre necessità
- Condizioni diverse: tassi e durate ottimizzati per ciascuna esigenza
- Flessibilità finanziaria: possibilità di gestire progetti diversi contemporaneamente
Consigli pratici
Per gestire al meglio entrambi i finanziamenti:
- Pianifica attentamente il budget familiare
- Considera la possibilità di estinzione anticipata di uno dei finanziamenti se necessario
- Valuta l'opzione del consolidamento debiti se la gestione diventa complessa
- Mantieni sempre un fondo di emergenza per imprevisti
Conclusioni
La compatibilità tra cessione del quinto e mutuo è reale e spesso vantaggiosa, purché si rispettino i limiti di reddito e si mantenga una gestione finanziaria equilibrata. È sempre consigliabile consultare un mediatore creditizio esperto per valutare la soluzione più adatta alle proprie esigenze specifiche.
Ricorda che ogni richiesta è soggetta alla valutazione dell'istituto di credito e che le condizioni possono variare in base al profilo del richiedente.